משכנתא חדשה זולה יותר

מיחזור משכנתא

מחשבון משכנתא

המשכנתא       
ריבית לחישוב 
תקופה בשנים 
ההחזר החודשי 


מדדים : חודשי ומצטבר

חודשי שנתי
ריבית הפריים 0.25% ↓ 2.25%
מ.המחירים לצרכן 0.20% ↓ 0.80%-
מ.תשומות הבניה 0.00%  0.30%

מדד מחירים לפי בסיס ממוצע 2002
מדד תשומות לפי בסיס ינואר 2004


מבזקים !





מומחה משכנתאות

איך אנחנו יכולים לעזור לכם

    » גישה למתרחש בשוק המשכנתאות.
    » הצעות למסלולים וריביות ייחודיים.
    » ייעוץ ממומחה משכנתא ללא תשלום.
    » הטבות לחברי מועדון טריפל A .

ביטוח משכנתא זול

הוזלת ביטוח המשכנתא

רוצים להוזיל את פרמיית ביטוח המשכנתא , מכרז בין חברות הביטוח לקבלת ההצעה המתאימה והמשתלמת ביותר ...

מחזור משכנתא הינו הליך בו מחליפים משכנתא קיימת במשכנתא חדשה זולה יותר, רוב מחזורי המשכנתא מבוצעים לצורך הקטנת התשלומים החודשיים או קיצור תקופת המשכנתא , המשמעות של מחזור המשכנתא זה למעשה סילוק המשכנתא לפני תום תקופת המשכנתא.

אם לקחתם משכנתא בעבר, ובינתיים חלה ירידה בריבית או שהבנקים ייצאו במבצעים למיניהם , תוכלו לחסוך כסף רב
על ידי סילוק המשכנתא ושינוי המסלול והריבית עליהם חתמתם בעבר.

בשנים האחרונות יש ירידה ממשית בריבית המשכנתאות, מספר רב של נוטלי משכנתאות מנצלים את חלון ההזדמנויות לבחון את תנאי המשכנתא הקיימת ולבדוק האם ניתן להוזיל את תשלומי המשכנתא , ישנם מיקרים בהם הבדיקה
נועדה להעניק ללווים פריסת תשלומים נוחה וארוכה יותר, ‏בכדי להקטין ולהקל על ההוצאות החודשיות הקבועות.

לא תמיד כדאי לרוץ ולמחזר את המשכנתא במקרים רבים , עמלת הפירעון המוקדם ותשלומים נוספים שיהיה עליכם
לשלם בגין אותו מחזור , יפגעו בכדאיות ביצוע מחזור המשכנתא.

הקריטריונים המשפיעים על כדאיות מחזור המשכנתא :


  • הורדת ריבית - ריבית המשכנתא המוצעת היום בבנקים למשכנתאות ביחס לאחוז הריבית שהתקבל במועד לקיחת המשכנתא בעבר.
  • התשלום החודשי- התאמת גובה ההחזר החודשי לצרכים וליכולת הפיננסית של הלווים (פריסת שנים או קיצור שנים ).
  • מסלול המשכנתא - מאפשר את המרת תמהיל ההלוואה לתמהיל מותאם אישית ,יתרה מכך, מאפשר להשתחרר ממסלולים שהיו אטרקטיביים בעבר והיום כבר לא .
על מנת לחשב את הכדאיות הכלכלית של מחזור המשכנתא, יש לבדוק תחילה את הפרשי הריבית בין המצב הקיים
למצב החדש. לאחר מכן יש לבדוק האם אנו נדרשים לשלם עמלות וקנסות על פירעון מוקדם של הלוואת המשכנתא .

צוות המומחים שלנו בעל ניסיון רב בשוק המשכנתאות , הידע וההבנה אותם צברנו בשנות פעילותנו בתחום מאפשרים לכם לקבל ייעוץ משכנתאות אישי אובייקטיבי ונטול אינטרסים .


במחזור משכנתא מטרתנו היא:


  • שתקבלו את המשכנתא עם הריבית האטרקטיבית ביותר .
  • שלקיחת המשכנתא תהיה פשוטה ולא מסורבלת .
  • שנבחר את המסלול המתאים ביותר עבורכם ללא סיכונים .
  • שכלכלנים ויועצי משכנתאות יספקו לכם תשובות .
  • שהבנקים ושחברות הביטוח ירוויחו כמה שפחות !!!
  • שתחסכו כמה שיותר כסף במשכנתא .

טריפל A מתחייבת לספק עבורכם את המשכנתא הטובה ביותר והמתאימה ביותר לפרופיל הפיננסי האישי שלכם,
בחירת מסלולי הלוואה , תקופות , החזרים וכד' שלא תואמים את פעילותכם הפיננסית, יעלו לכם עשרות אלפי שקלים מיותרים , ייעוץ מקצועי אובייקטיבי יאפשר לכם להיות בטוחים כי ביצעתם את העסקה הגדולה בחייכם בצורה הטובה ביותר.

סדר הפעולות ללקיחת משכנתא :

תכנון ובניית תמהיל ההלוואה       תכנון ובניית משכנתא
תכנון ובניית תמהיל ההלוואה זהו השלב הראשוני שבו כלכלן מומחה למשכנתאות נפגש איתך בפגישה אישית במטרה לבנות עבורך מסלול הלוואה בהתאם לצרכים ולפרופיל הפיננסי שלך , לאחר גיבוש הפרמטרים ייבחנו המסלולים הכדאיים והמתאימים בבנקים למשכנתאות תוך כדיי התחשבות בשינויים אפשריים בטווח הבינוני ובטווח הארוך , מטרת הפגישה היא לייצור תמהיל אופטימאלי המתחשב בהחזר החודשי הרצוי , בתקופה הרצויה בגמישות הרצויה של מסלולי הלוואת המשכנתא עם דגש על מרכיב החיסכון המצטבר .

מכרז בנקאי לריבית משכנתא       מכרז משכנתאות
לאחר קבלת החלטה על התמהיל האופטימאלי , תתבצע בניית התיק הבנקאי והכנתו למכרז בנקאי , בקשתכם תוגש בצרוף בקשות נוספות למכרז ריביות בקרב הבנקים למשכנתאות וחברות הביטוח , מטרת המכרז היא לאגד מספר רב של בקשות על מנת לייצור לחץ על המערכת הבנקאית- אפקט היתרון לגודל , לאחר קבלת תוצאות המכרז יתבצע עבור כל תוצאת מכרז ניתוח רגישות במטרה לבחון את אטרקטיביות ההצעה לטווח הבינוני ולטווח הארוך ע"פ חלוקת המסלולים שנקבעה מראש .

ליווי לחתימת הסכם הלוואה       מיחזור משכנתא , מיחזור משכנתאות
לאחר קבלת החלטה על הגוף הפיננסי הנבחר , נתאם עבורך פגישה אישית לפתיחת התיק וחתימה על מסמכי ההלוואה , במעמד פתיחת התיק יתלווה אליכם נציג מטעמנו שיוודא את תקינות ההלוואה המאושרת ושהנכם חותמים על מסמכי המשכנתא בהתאם לתנאים שסוכמו מראש, יתרה מכך במעמד הפגישה בבנק ייבדק לוח הסילוקין של ההלוואה לאישור התאמות בתשלומים החודשיים.


מה צריך לדעת לפני מחזור משכנתא

מחזור משכנתא יכול להיות משב רוח מרענן בכל מה שקשור לארגון תזרים המזומנים האישי , תחום המשכנתאות חווה מחזוריות כל 3-5 שנים ויש תקופות בהם שיעורי הריבית במשק יהיו נמוכים משמעותית מהתנאים עליהם חתמתם בעת לקיחת המשכנתא .
כתוצאה מכך ההחזר החודשי של המשכנתא יהיה נמוך בכמה מאות שקלים בחודש ויאפשר לך לנתב את החיסכון למטרות שונות .

לחילופין מצבך הכלכלי השתפר ואי לכך הבנק החדש יראה אותך כלווה שזכאי להלוואת משכנתא בתנאים טובים יותר , ובכך יאפשר לך לחסוך סכום כסף משמועתי .

מחזור משכנתא יכול להועיל לך במספר דרכים, חלק מן הלווים יעדיפו להקטין את סך התשלום החודשי מאידך יהיו לווים שיעדיפו לקצר את מספר השנים ולהשתחרר מהר יותר מנטל המשכנתא .

עם זאת, מחזור משכנתא לא תמיד כדאי , נבחן מספר מצבים מסוימים, כאשר מחזור משכנתא הופך להיות לא כדאי .

מתי לא כדאי למחזר משכנתא?

מחזור משכנתא הוא לא כדאי כאשר תקופת ההלוואה שלך כבר עברה את מחצית התקופה , הכוונה , התשלום החודשי של המשכנתא מורכב מחלקים יחסיים של תשלום קרן וריבית כאשר אתה לוקח הלוואת משכנתא בתחילת ההלוואה אתה משלם סך של תשלום ריבית גדול יותר מאשר תשלום קרן וככל שתקופת ההלוואה מתקצרת אתה משלם תשלום יחסי על הקרן גדול יותר מאשר תשלום ריבית , אי לכך ברגע שהגעת למצב שבו אתה משלם את החלק היחסי של הקרן כתשלום גדול יותר מתשלום הריבית המחזור הוא לא כדאי מכיוון שברגע שאתה מבצע מחזור משכנתא אתה בעצם מתחיל את חלוקת היחסים מהתחלה , התשלום החודשי יהיה מורכב מתשלום ריבית יותר מאשר קרן
מצא את התשובות לשאלות הללו לא משנה איזה סוג של משכנתא אתה שוקל. כל אחד יכול להשפיע על העלות הכוללת של הלוואת המשכנתא שלך.

מחזור משכנתא על פי טיב הלקוח

מחזור משכנתא היא פעולה שכל לווה יכול לנקוט בכל נקודת זמן ישנם מספר פרמטרים שיכולים לפגוע בתנאיו של הלווה בעת מחזור משכנתא :
1. אם וכאשר מצבך הסציואקונומי פחות טוב מאשר היה בתקופה בה לקחת את המשכנתא בעבר הבנק יכול להחליט לא לאשר לך ריבית טובה יותר או לחילופין לאפשר לך למחזר למסלול שבו הרווח של הבנק גדול יותר אך מבחינתך הןא מסוכן יותר ולא כלכלי למרות שאחוז הריבית המוצע נמוך יותר מהמצב הקיים .
2. אם שווי הנכס שלך ירד בשנים האחרונות מביום ביצוע הרכישה או לחילופין שיתרת המשכנתא שלך גדלה בעקבות מסלול לא נכון הבנק יכול להחליט שכרגע הסיכון שלו גדול יותר, המשכנתא היא באחוז מימון גבוהה יותר וגם כן התנאים שתקבל לא בהכרח יהיו עדיפים על פני המצב הקיים .

עלויות הנוספות בעת מחזור המשכנתא :

חשוב לקחת בחשבון שברגע שנרצה למחזר תהינה עלות נוספת לתהליך המחזור , ההוצאה העיקרית שצריכה לקבל התייחסות יתרה היא עמלת הפירעון המוקדם , וזה בהנחה שהיא קיימת , במחזורי משכנתא עמלות פירעון מוקדם יכולות להגיע לפעמים לרמה של 30% מגובה ההלוואה , אין להקל ראש בעמלה מסוג זה ונדרש לבצע חישובים מעמיקים לפני שמוכנים לספוג אותה במשכנתא מעבר לכך צריך לקחת בחשבון את עלות פתיחת התיק שנעה ברמה של בין 0.25% לבין 0.6% תלוי בבנק המשכנתאות שנבחר לבצע את המשכנתא , סביר להניח שהבנק ידרוש לבצע הערכת שווי חדשה לנכס על מנת לוודא שאתם עדיין עומדים באחוזי המימון גם כאן מדובר בסכום לא קטן שמאות לנכס נעה היום ברמה של בין 800 ₪ לבין 1200 ₪ תלוי בשווי הנכס .

קבלת ההחלטה

בחישוב גס , אם מחזור המשכנתא הולך לחסוך לך סכומי כסף משמעותיים בטווח הארוך (בהנחה שאתה מתכוון להישאר בבית שלך לטווח ארוך), זה כנראה שווה את הזמן ואת הטרחה לבצע את מחזור המשכנתא . עם זאת, אם אתה מתכנן למכור את הנכס בעתיד הקרוב ולקנות נכס חדש , או אם המצב הכלכלי שלך פחות טוב מכפי שהיה בעבר, מחזור משכנתא עשוי להיות רעיון לא כדאי .

בסופו של דבר, ההלוואה הטובה ביותר היא זו שמתאימה לצרכים שלך.



מחשבונים

מחשבון מיחזור משכנתא מחשבון מחזור משכנתא ! מחשבון זה יעזור לכם לבצע חישוב ולאמוד את הכדאיות הכלכלית בעת מחזור המשכנתא שלכם.
מחשבון לקנות או לשכור נכס מחשבון לקנות או לשכור נכס ? מחשבון זה יעזור לכם לבצע חישוב השוואתי ולאמוד את העלויות של שכירת נכס וקניית נכס.
אישור עקרוני למשכנתא       אישור משכנתא , אישור הלוואת משכנתא
אישור עקרוני להלוואת משכנתא זה השלב הראשון ואולי אפילו החשוב מכל, האישור העקרוני מהווה ... לפרטים לחץ כאן »
טיפים למשכנתא נבונה      טיפים למשכנתא , מידע משכנתא
לכל לווה קיים הרצון לשלם כמה שפחות וכן קיים הצורך בתחושת ביטחון ויציבות . אז מה הם הצרכים שלכם ? לפרטים לחץ כאן »




מדריך משכנתא אישי       מדריך משכנתא
משכנתא אינו מוצר שיש להקל בו ראש , זו התחייבות גדולה .לפני קבלת החלטה על לקיחת משכנתא ... לפרטים לחץ כאן »
מתי למחזר משכנתא       מחזור משכנתא
נצטרך להציג לבנק הנבחר את כל המסמכים הדרושים על מנת להוכיח שהפרופיל הפיננסי שלנו תקין אפילו טוב יותר ... לפרטים לחץ כאן »

עמלת פירעון מוקדם

עמלת פירעון מוקדם מכונה גם "קנס פירעון מוקדם" וחלה על כל לווה כאשר הוא מבקש לצאת ממסלול המשכנתה צמוד המדד אליו התחייב, אותו לווה מתחייב לשלם בבת אחת את כל יתרת חובו. המהלך הוכנס כתקנה על מנת למנוע מהבנק שהלווה את הכסף להימצא במצב בו הוא מפסיד כסף, שכן בעת חתימת חוזה המשכנתה, חושב הרווח העתידי כתוצאה מתשלומי הריבית העתידיים. הבנק מעוניין, אפוא, למנוע הפסד עתידי זה, ובו זמנית לאפשר ללקוח לשלם את יתרת חובו בבת אחת. על כן, מטיל הבנק על הלווה עמלה בעת הפירעון המוקדם. עמלה זאת נקראת "עמלת פירעון מוקדם".

למניעת אי אחידות, וקביעה חד משמעית של עמלה אחידה, הוציא בנק ישראל הנחיה מחייבת, לפיה מחושבת עמלת הפירעון המוקדם. הרעיון העומד מאחורי הנוסחה הוא התחשבות בפערי הריבית בין התקופה בה נלקחה המשכנתה, ובין הריבית האפקטיבית ביום הפירעון המוקדם. בנוסף, מביאה הנוסחה לידי ביטוי גם את הערך העתידי של תשלום החוב, כתוצאה מעליית המדד. כך יוצא, שהבנק מקבל בבת אחת את כל הכסף שנותר לתשלום החוב, וגם את הרווח העתידי שהיה מקבל, לו לא היה הלווה מחזיר את המשכנתה בשלב מוקדם .


איך נקבעת עמלת פירעון מוקדם :


עמלת היוון – עמלה הנגבית בגין הפסד שנגרם לבנק כתוצאה מהפרש בין שיעור הריבית בהלוואה לבין שיעור הריבית הממוצעת (כהגדרתה בצו הבנקאות ), ותופעל רק כאשר הריבית הממוצעת נמוכה מהריבית של ההלוואה .

•עמלת הפרשי היוון – כשהלווה מחליט לפרוע את ההלוואה מייד, הבנק אשר הסתמך על ריבית מסוימת לתקופה מסוימת ואף גייס כספים לשם כך, עלול להינזק כלכלית. זאת אם הריבית במשק ירדה ביחס לריבית שחלה על ההלוואה. העמלה נגבית רק כששיעור הריבית על ההלוואה גבוה משיעור "הריבית הממוצעת" ("הריבית הממוצעת" = הריבית האחרונה הידועה שפרסם המפקח על הבנקים, אשר נקבעה על פי חישוב הריבית המשוקללת הממוצעת של הלוואות שאינן הלוואות מוכוונות שנתנו התאגידים הבנקאיים.)

העמלה היא בגובה ההפרש שבין התשלומים העתידיים הנפרעים בפירעון מוקדם, כשהם מהוונים לערך הנוכחי ביום הפירעון המוקדם על פי הריבית הממוצעת, לבין אותם התשלומים שהם מהוונים לערך הנוכחי ביום הפירעון המוקדם על פי הריבית של ההלוואה החלה ביום הפירעון המוקדם ההלוואה.

עמלת הפרשי היוון מחושבת לפי נוסחה המצויה בצו. יש לשים לב כי הריבית הממוצעת המפורסמת באתר בנק ישראל באינטרנט היא ריבית אפקטיבית, בעוד שריבית ההלוואה היא ריבית נומינלית. מאחר שלצורך חישוב העמלה נעשה שימוש בנוסחה בערכים נומינליים, יש צורך בהמרת הריבית הממוצעת מאפקטיבית לנומינלית טרם הצבת שיעורה בנוסחה.

עמלת מדד ממוצע – תגבה רק אם הפירעון נעשה בין ה-1-15 לחודש .

•עמלת מדד ממוצע – עמלה זו נגבית בגין הפרשי המדד, וזאת רק כאשר הפירעון המוקדם מבוצע בין ה-1 ל-15 לחודש ורק בהלוואות הצמודות למדד המחירים לצרכן, וזאת בגין הפרשי הצמדה. אופן חישובה הוא: הסכום הנפרע כפול מחצית השיעור הממוצע של השינוי במדד ב–12 המדדים האחרונים שפורסמו לפני יום הפירעון.

עמלת אי הודעה – עמלה בגובה 0.1% מהסכום הנפרע – העמלה תבוטל במידה והלקוח הודיע על כוונתו לסלק ההלוואה 10 ימים מראש וזאת באם פרע עד 30 יום מתאריך ההודעה.

•עמלת אי הודעה מוקדמת – כדי שהלווה לא יחויב ברכיב זה של העמלה, עליו לתת לבנק הודעה מוקדמת מראש ובכתב על כוונתו לבצע פירעון מוקדם, 10 ימים לפחות אך לא יותר מ– 30 יום ממועד מתן ההודעה. שיעור העמלה הוא 0.1% מהסכום הנפרע.

עמלה תפעולית – תשלום בגין העלות התפעולית של הפעולה.

•עמלה תפעולית – עמלה תפעולית הנגבית בסכום אחיד לכל סוגי ההלוואות. כיום עומד שיעור העמלה על סך של 60 ש"ח.

עמלת פירעון מוקדם בהלוואות במטבע חוץ נוסף על כל העמלות שפורטו, אם נתן הלווה הודעה מוקדמת של פחות משני ימי עסקים, הבנק רשאי להתנות את הפירעון המוקדם בעמלה בגובה ההפרש שבין שער המט"ח ביום שבו בוצע הפירעון המוקדם לבין השער כעבור שני ימי עסקים.

הערה : יש להקפיד על מתן הודעה מוקדמת לבנק על הכוונה לבצע פירעון מוקדם מלא או חלקי, כדי לחסוך רכיב זה של העמלה.


ריכזנו עבורכם מספר שאלות ותשובות שעלו בתקופה האחרונה לגביי מחזור משכנתא , אנו מאמינים שהמידע המפורט בדף זה יעשה לכם קצת סדר בכל מה שקשור להשבחת תנאי המשכנתא הקיימת.





מתי מומלץ לבדוק את המשכנתא ?

שינויים בגובה הריבית על משכנתאות או לחילופין מבצעים של הבנקים למשכנתאות, עשויים במקרים רבים לפתוח חלון הזדמנויות להמרת מסלולי המשכנתא ולשיפור תנאי הריבית ובכך להוזיל את סך ההחזרים משמעותית.

מומלץ לבחון את התנאים בשוק אחת לשנה, או בכל פעם שיש ידיעה על מבצע כזה או אחר בבנקים למשכנתאות ולבדוק האם מחזור המשכנתא כדאי.

האם ניתן למחזר משכנתא במימון גבוהה?

משכנתא במימון גבוה היא משכנתא לכל דבר .מחזור המשכנתא מבוצע ע"י בנק המשכנתאות ונשלח לאישור בחברת EMI‏ אמנם הפרוצדורה היא הרבה יותר מסורבלת אך כדאית , הקטנת אחוז הריבית יגרום בדרך עקיפה להקטנת פרמיית הביטוח שמשולמת ל- EMI.

מחזור משכנתא עשוי לחסוך לכם הרבה כסף ולהקטין את התשלום החודשי אותו אתם משלמים. אבל , לא תמיד כדאי לבצע מחזור משכנתא שכזה. מומלץ לפנות לחברת ייעוץ או ליועץ המשכנתאות בבנק. נדרש לבצע בדיקה קפדנית של כל עלויות המחזור על מנת לוודא שמחזור המשכנתא אכן כדאי .

האם הגיל מהווה גורם בכדאיות המחזור?

לווים שאינם בקו הבריאות או לחילופין שגילם עולה על 50 שנים ועומדים למחזר את המשכנתא חייבים לקחת בחשבון את הגידול החד בעלות ביטוח החיים שעליהם לבצע כתנאי למשכנתה. כלומר, ייתכן מצב שבו בעקבות מחזור המשכנתא יקטן ההחזר החודשי בכמה מאות שקלים, אך ביטוח החיים יתייקר בהתאם ואף יותר ולבסוף יתברר שכל תהליך מחזור המשכנתא היה לא כדאי .

מהם התנאים והריביות במחזור משכנתא?

קבלת אישור עקרוני למחזור משכנתא זהה לקבלת אישור עקרוני למשכנתא חדשה , על כל לווה להתנהל בצורה תקינה על מנת לקבלו , התנאים במחזור משכנתא הם ברוב המקרים התנאים הטובים בשוק האשראי ריביות נמוכות ,מסלולים נוחים , מה שגורם להחזרים נמוכים המאפשרים התנהלות נוחה . לווים אשר מבצעים מחזור משכנתא לא מסיבה של מצוקה כלכלית , ברוב המקרים ישפרו משמעותית את תנאי המשכנתא המקורית שלהם .

האם ניתן למחזר משכנתא לכל מטרה?

מחזור משכנתא הינו הליך בו מחליפים משכנתא קיימת במשכנתא חדשה זולה יותר, משכנתא לכל מטרה היא משכנתא לכל דבר ,ניתן ואפילו מומלץ למחזר את המשכנתא לכל מטרה בהנחה שכל כללי האצבע מתקיימים .

מדריך לרכישת נכס נוסף

מדריך קניית דירה , משכנתא לדירה חושבים לרכוש נכס נוסף , לשדרג את הקיים , עצות שימושיות לפני התחלת התהליך ...לחץ כאן »

מדריך לרכישת נכס ראשון

משכנתא לדירה ראשונה , משכנתא זוג צעיר ריכזנו עבורכם שאלות ותשובות בכל הנוגע לרכישת נכס ראשון באמצעות משכנתא ...לחץ כאן »

מדריך לרכישת נכס

משכנתא למשקיע , משכנתה להשקעה המדריך כאן כדי לספק לכם את המידע הדרוש לקבלת החלטה נבונה...לחץ כאן »